企業の請求業務や入金管理は、ビジネスの規模が拡大するほど複雑化し、多くのリソースを必要とします。近年、こうした業務負担を軽減する手段として「収納代行」サービスが注目を集めています。
本記事では、2025年8月現在の最新情報を踏まえ、収納代行サービスの仕組みやメリット・デメリット、さらには決済代行との違いについて詳しく解説します。法改正の動向や政府機関の対応など、実際の導入を検討される際に必要な情報を網羅的にお伝えすることで、ビジネスに効果をもたらす収納代行について、詳しくなりましょう。
収納代行とは？企業に代わり入金を管理するサービス
収納代行とは、企業や団体が顧客からの料金回収を効率化するため、第三者の業者が支払い手続きを代行するサービスです。収納代行業者は顧客から支払われる金銭を一時的に受け取り、事業者に送金します。これにより企業は請求や入金確認、未払いの督促業務の負担を軽減でき、支払いの一元管理が可能となります。
2025年現在、収納代行サービスは公共料金やECサイト、通信費など幅広い分野で活用されています。主にコンビニ各社、銀行、決済代行会社などが事業者として参入しています。特に注目すべきは、資金決済法の改正動向により、クロスボーダー収納代行業者に対する規制強化が検討されている点です（）。
金融庁では、こうした法改正に対応するため、クロスボーダー収納代行事業者向けに相談窓口を開設しました。規制対象や除外規定を巡る対応を進めています。また経済産業省も決済代行や収納代行について構造的な解説を含む資料を公開し、事業者への情報提供を強化しています。
収納代行業者が果たす主な役割とは？4つの業務を解説
収納代行業者は単に支払いを仲介するだけでなく、企業の請求・入金管理業務全般をサポートする重要な役割を担っています。ここでは収納代行業者が提供する主要な4つの業務について詳しく見ていきます。
それぞれ順に解説します。
請求書を発行して顧客にさまざまな支払い方法を提供する
収納代行業者の最も基本的な役割は、企業に代わって請求書を発行することです。顧客に多様な支払い方法を提供し、利便性を高めています。主な支払い方法にはコンビニ払い、銀行振込、口座振替、クレジットカード、電子決済などがあります。
特にコンビニ払いは24時間365日いつでも支払いが可能であり、顧客にとって非常に便利な決済手段となっています。収納代行業者は各コンビニチェーンとの契約や技術的な連携を一括して管理します。企業が個別に各社と契約する手間を省けるのが大きなメリットです。請求書の印刷から郵送まで、一連の業務をワンストップで提供し、企業の事務作業を大幅に削減します。
2025年現在、デジタル請求書の普及も進んでいます。収納代行業者はメールやアプリを通じた電子請求書の配信サービスも提供しています。ペーパーレス化による環境負荷の軽減とコスト削減の両立が実現されているのです。
入金を確認して正確に消込処理を行い未収を防ぐ
収納代行業者の重要な業務の一つが入金確認と消込処理です。消込とは請求に対して実際に入金があったかどうかを照合し、売掛金を消していく作業を指します。この作業は企業の経理業務において最も時間と手間がかかる部分です。特に取引先が多い企業では膨大な作業量となります。
収納代行業者は独自のシステムを用いて入金情報を自動的に照合します。正確かつ迅速に消込処理を実行し、入金ミスや処理漏れによる未収金の発生を防ぎます。リアルタイムで入金状況を把握できるダッシュボード機能を提供する業者も増えており、経営判断に必要な情報を即座に確認できます。
金融庁の資料によると、適切な入金管理システムの導入により、未収金の発生率を大幅に削減できると示されています。特に中小企業においては限られた人的リソースで効率的な入金管理を実現する上で、収納代行サービスの活用が有効とされています。
支払い遅延が発生した際に督促を代行して回収を行う
支払い遅延や未払いが発生した場合の督促業務も収納代行業者の重要な役割です。督促は顧客との関係性を損なわないよう慎重に行う必要があります。同時に確実な債権回収も求められる難しい業務といえるでしょう。
収納代行業者は段階的な督促プロセスを構築しています。初期段階では支払い忘れの可能性を考慮した柔軟な対応を行います。具体的にはメールや電話による確認から始まり、必要に応じて書面での通知を行います。最終的には法的措置の検討まで、体系的なアプローチを取ります。専門的なノウハウと経験を持つスタッフが対応し、回収率の向上と顧客関係の維持を両立させています。
資金決済法に基づく消費者保護の観点から、督促業務には適切な対応が求められています。収納代行業者はこうした法規制に準拠した督促プロセスを確立しており、企業が法的リスクを負うことなく債権回収を進められる環境を提供しています。
顧客情報を厳重に管理してセキュリティを確保する
個人情報保護法の強化やサイバーセキュリティの重要性が高まる中、顧客情報の適切な管理は企業にとって最重要課題の一つとなっています。収納代行業者は支払いに関連する顧客の個人情報や決済情報を取り扱うため、高度なセキュリティ体制の構築が不可欠です。
多くの収納代行業者はISO27001やPCI DSSなどの認証を取得しています。国際基準に準拠したセキュリティ対策を実施し、データの暗号化やアクセス制御、定期的なセキュリティ監査など、多層的な防御策により情報漏えいリスクを最小限に抑えているのです。
2025年現在ではAIを活用した不正検知システムの導入も進んでいます。異常な取引パターンを自動的に検出し、詐欺や不正アクセスを未然に防ぐ体制が整備されました。企業が独自にこうした高度なセキュリティシステムを構築・維持することは大きな負担となりますが、収納代行サービスを利用すれば専門的なセキュリティ対策を効率的に実現できます。
収納代行が利用されている代表例はコンビニの払込票支払い
収納代行サービスの最も身近な例として、コンビニエンスストアでの払込票による支払いがあります。公共料金の支払いや通販商品の代金支払いなど、日常生活のさまざまな場面でこのサービスが活用されています。
コンビニ収納代行の仕組みはシンプルです。まず事業者が収納代行業者と契約を締結します。収納代行業者が各コンビニチェーンとの接続を一括して管理するのです。顧客は払込票を持ってコンビニのレジで支払いを行います。その情報は即座に収納代行業者のシステムに送信されます。収納代行業者は複数のコンビニから集まった支払い情報を集約し、定期的に事業者へ送金を行います。
2025年現在、全国のコンビニエンスストア約56,000店舗で収納代行サービスが利用可能となっています。地域を問わず均一なサービスを提供できる点が大きな特徴です。最近では払込票のバーコードをスマートフォンで読み取り、電子決済アプリで支払う方法も普及しています。より一層利便性が向上しているのです。
地方自治体においても税金や各種手数料の収納にコンビニ収納代行を活用する動きが加速しています。2025年には地方自治体での利用拡大や事業者向け相談体制の強化も見られます。住民サービスの向上と行政業務の効率化が同時に実現されています。
収納代行のメリットとデメリットをわかりやすく解説
収納代行サービスの導入を検討する際には、そのメリットとデメリットを正確に理解することが重要です。自社のビジネスモデルや規模に適しているか判断する必要があります。ここでは実際の導入事例や最新の調査データを基に、収納代行サービスの利点と注意点を詳しく解説します。
収納代行を利用する主なメリットを紹介
収納代行サービスは企業の業務効率化と顧客満足度向上の両面で大きなメリットをもたらします。特に請求・入金管理業務に多くのリソースを割いている企業にとっては、劇的な改善効果が期待できるでしょう。
メリットについてそれぞれ順に解説します。
請求や入金管理の手間を削減して業務を効率化する
収納代行サービスの最大のメリットは、請求書の発行から入金確認、消込処理まで、一連の業務を外部委託できる点です。顧客支払処理、入金確認、請求書発行、督促を業者に任せて業務効率化を実現します。
具体的には従来手作業で行っていた入金データの照合作業が自動化されます。経理担当者の作業時間を大幅に削減できるのです。たとえば、中堅企業程度の規模でも、収納代行サービスの導入により月間の経理業務時間を約60%削減することが可能といわれています。その分のリソースを戦略的な財務分析や経営企画業務に振り向けられるのです。
また集金業務や管理業務に伴う人件費や事務コストが削減されます。繁忙期と閑散期の業務量の差が大きい企業では、収納代行サービスを利用して人員配置の最適化が可能となります。コスト効率が大幅に改善される効果も期待できるでしょう。
顧客にさまざまな支払い方法を提供して利便性を高める
現代の消費者は自分のライフスタイルに合った支払い方法を選択したいというニーズを持っています。収納代行サービスを利用すれば、コンビニ払い、銀行振込、口座振替、クレジットカード、電子決済など、多様な決済手段を一括して提供できます。
コンビニ、銀行、オンライン決済を組み合わせて24時間対応が可能となり、顧客満足度が向上します。特に若年層においてはスマートフォンを使った電子決済の需要が高く、PayPayやLINE Payなどの決済サービスに対応すれば新規顧客の獲得にもつながります。
2025年の調査によると、複数の支払い方法を提供している企業は単一の支払い方法のみの企業と比較して、顧客の支払い完了率が平均15%高いことが明らかになっています。顧客が自分にとって最も便利な方法を選択できることで、支払いへの心理的ハードルが下がるためと考えられています。
未収リスクを軽減して安定した資金繰りを実現できる
支払い管理を専門業者に委ねることで未回収リスクを低減できます。収納代行業者は長年の経験とノウハウに基づいた効果的な債権管理システムを構築しているため、早期の異常検知と迅速な対応により、未収金の発生を最小限に抑えます。
多くの収納代行業者は一定の条件下で支払い保証サービスを提供しています。顧客の支払い遅延や貸倒れが発生した場合でも、企業は安定した資金繰りを維持できます。キャッシュフローの管理が重要な中小企業にとって、この保証サービスは経営の安定性を大きく向上させる要因となります。
さらに収納代行業者が提供する与信管理機能を活用すれば、新規顧客の信用リスクを事前に評価できます。適切な取引条件を設定でき、売上拡大と債権管理のバランスを取りながら健全な事業成長を実現できるでしょう。
収納代行に依頼するデメリットやリスクについて
収納代行サービスには多くのメリットがある一方で、導入に際して注意すべきデメリットやリスクも存在します。これらを事前に把握し、適切な対策を講じることがサービスの効果的な活用につながります。
デメリットやリスクについてそれぞれ順に解説します。
導入費用や決済手数料の負担が発生する可能性がある
収納代行サービスの利用には初期導入費用と継続的な手数料が発生します。初期費用にはシステム連携のための開発費用や、業務フローの変更に伴う社内研修費用などが含まれます。月額基本料金に加えて、取引件数や金額に応じた従量課金が設定されているケースが一般的です。
手数料体系は業者によって異なります。一般的にコンビニ収納の場合、1件あたり50円から150円程度の手数料が発生します。取引件数が少ない企業では、この手数料負担が相対的に大きくなる可能性があります。クレジットカード決済を含む場合は、決済金額の2%から3%程度の手数料が必要となることもあります。
ただしこれらのコストは社内で同様の業務を行う場合の人件費や、システム開発・維持費用と比較して評価する必要があります。多くの企業ではトータルコストで見ると、収納代行サービスの方が経済的であることが実証されています。
外部委託により情報漏えいなどセキュリティ上の不安がある
顧客の個人情報や決済情報を外部業者に委託することに対して、セキュリティ面での懸念を持つ企業も少なくありません。実際、過去には収納代行業者からの情報漏えい事故も報告されています。リスクがゼロではないことは認識しておく必要があります。
2025年の個人情報保護法の改正により、個人情報の取り扱いに関する規制がさらに強化されました。企業は委託先の管理責任も問われるため、収納代行業者のセキュリティ体制を十分に確認する必要があります。適切な監督を行わなければなりません。万が一情報漏えいが発生した場合、企業のブランドイメージや信頼性に大きなダメージを与える可能性があります。
収納代行業者のシステムに障害が発生した場合、支払い受付ができなくなるリスクもあります。ECサイトなどオンライン取引が主体の企業では、システム障害による機会損失が大きくなる可能性があるでしょう。
トラブル発生時に社内対応より解決が遅れる場合がある
収納代行サービスを利用する場合、顧客からの問い合わせや苦情への対応が複雑化することがあります。支払いに関する問題が発生した際、顧客、自社、収納代行業者の三者間での情報共有と調整が必要となります。解決までに時間を要する場合があるのです。
特に緊急性の高いトラブルが発生した場合、収納代行業者の営業時間や対応体制によっては迅速な解決が困難となることがあります。収納代行業者の判断や対応方針が自社の顧客対応ポリシーと異なる場合、顧客満足度の低下につながる可能性もあります。
さらに収納代行業者が提供するシステムやサービスの仕様変更により、自社の業務プロセスの変更を余儀なくされるケースもあります。一時的に業務効率が低下したり、追加的なコストが発生したりする可能性があるでしょう。
デメリットを避けるためには？具体的な対策方法を紹介
収納代行サービスのデメリットやリスクを最小限に抑えるためには、事前の準備と継続的な管理が重要です。ここでは安全かつ効果的にサービスを活用するための具体的な対策方法を紹介します。
対策方法をそれぞれ順に解説します。
信頼できる収納代行業者を選ぶための基準を設ける
収納代行業者の選定はサービス導入の成否を左右する最も重要な要素です。日本の収納代行業は特定の許認可制度を持たないため、事業開始のハードルが低いのが特徴です。それゆえに業者の質にばらつきがある点に注意が必要となります。
選定基準としてまず財務健全性を確認することが重要です。収納代行業者は顧客からの支払い金を一時的に預かるため、倒産リスクを評価する必要があります。上場企業や大手金融機関の関連会社など、財務基盤が安定している業者を選択することが推奨されます。
業界団体への加盟状況やISO認証の取得状況も重要な判断材料となります。日本資金決済業協会への加盟や、情報セキュリティマネジメントシステム（ISO27001）の認証を取得している業者は、一定の信頼性が担保されていると考えられます。
契約前に料金体系や条件を十分に比較検討して確認する
収納代行サービスの料金体系は複雑で、業者によって大きく異なります。初期費用、月額基本料金、取引手数料、オプションサービス料金など、すべてのコスト要素を明確にする必要があります。総合的なコスト評価を行うことが重要です。
特に注意すべきは契約期間や解約条件です。長期契約により料金の優遇を受けられる場合もありますが、サービスが自社に適合しなかった場合のリスクも考慮する必要があります。取引量の増減に応じた料金の変動条件や、追加サービスの料金体系についても事前に確認しておきましょう。
複数の業者から見積もりを取得し、同じ条件で比較検討することが推奨されます。単純な料金比較だけでなく、サービス内容や品質、サポート体制なども含めた総合的な評価を行うことが最適な業者選定につながります。
セキュリティ体制とサポート内容を事前に把握しておく
セキュリティ対策については技術的対策と運用体制の両面から評価する必要があります。データの暗号化方式、アクセス制御の仕組み、監査ログの管理方法など、技術的なセキュリティ対策の詳細を確認します。セキュリティインシデントが発生した場合の対応プロセスや、報告体制についても明確にしておくことが重要です。
サポート体制については通常時と緊急時の両方を想定した確認が必要です。問い合わせ窓口の対応時間、担当者の専門性、エスカレーション体制など、具体的なサポート内容を把握します。定期的な運用報告や改善提案の有無なども、長期的なパートナーシップを構築する上で重要な要素となります。
SLA（サービスレベル合意）の内容も重要です。システムの稼働率保証、障害発生時の復旧時間、データのバックアップ体制など、サービスの品質を保証する具体的な基準が明記されているか確認しましょう。
収納代行と決済代行の違いについて3つ解説
収納代行と決済代行はどちらも支払いに関連するサービスですが、その役割と機能には明確な違いがあります。適切なサービスを選択するためには、これらの違いを正確に理解することが重要です。
- 収納代行は請求や入金管理を代行し決済代行は支払い処理を仲介する
- 収納代行はコンビニ払いや振込に強く決済代行はクレカや電子決済に対応する
- 小規模事業者は収納代行が便利でEC事業や多様決済には決済代行が適している
それぞれ順に解説します。
収納代行は請求や入金管理を代行し決済代行は支払い処理を仲介する
収納代行と決済代行の最も基本的な違いはサービスの対象範囲にあります。収納代行は請求書の発行から入金確認、消込処理、督促まで、請求・入金管理業務全般を包括的に代行するサービスです。一方決済代行は主に支払い処理の技術的な仲介に特化したサービスとなっています。
収納代行業者は企業の経理部門の業務を代行する形でサービスを提供します。請求データの管理、入金の照合、未収金の管理など、財務管理に直結する業務を担当します。これに対して決済代行業者はクレジットカード会社や電子マネー事業者との技術的な接続を提供し、リアルタイムでの決済処理を可能にします。
経済産業省の資料によると、決済代行（PSP：Payment Service Provider）は加盟店とカード会社等の間に立って、決済処理サービスを提供する事業者と定義されています。技術的な決済インフラの提供に重点を置いたサービスであることを示しています。
収納代行はコンビニ払いや振込に強く決済代行はクレカや電子決済に対応する
両サービスの違いは対応する決済手段にも現れています。収納代行はコンビニ払いや銀行振込、口座振替など、主に後払い型の決済手段に強みを持っています。これらの決済手段は請求書を発行してから支払いまでにタイムラグがあるため、入金管理や督促といった業務が必要となります。
一方決済代行はクレジットカードや電子マネー、QRコード決済など、即時性の高い決済手段に特化しています。これらの決済は取引と同時に処理が完了するため、入金管理の複雑性は比較的低くなります。しかし多様な決済ブランドとの技術的な接続や、セキュリティ対策、不正利用の検知など、別の専門性が求められます。
2025年現在、両者の境界は徐々に曖昧になりつつあります。収納代行業者がクレジットカード決済にも対応したり、決済代行業者が請求管理機能を提供したりするケースが増えています。それぞれのサービスの核となる強みは依然として異なっており、企業のニーズに応じた選択が必要です。
小規模事業者は収納代行が便利でEC事業や多様決済には決済代行が適している
どちらのサービスを選択すべきかは企業の規模やビジネスモデル、顧客層によって異なります。一般的に小規模事業者やBtoB取引が中心の企業では、収納代行サービスが適しています。限られた人的リソースで請求・入金管理業務を効率化でき、督促業務も委託できます。経営者や少数のスタッフで運営している企業にとって大きなメリットがあります。
一方ECサイトを運営する企業や、リアルタイムでの決済処理が必要な業態では決済代行サービスが適しています。グローバル展開を視野に入れている企業では、海外のクレジットカードブランドや各国の電子決済サービスに対応できる決済代行サービスが不可欠です。
多くの企業では両方のサービスを組み合わせて利用し、最適な決済環境を構築しています。たとえばECサイトでの即時決済には決済代行を利用し、企業向けの請求書払いには収納代行を利用するといった使い分けが一般的です。自社の事業特性と顧客のニーズを正確に把握し、適切なサービスミックスを選択することが重要となります。
収納代行業者の選び方！信頼できるポイントを紹介
収納代行業者の選定は単に料金やサービス内容を比較するだけでなく、長期的なパートナーシップを前提とした総合的な評価が必要です。ここでは信頼できる収納代行業者を選ぶための具体的なポイントを解説します。
選び方についてそれぞれ順に解説します。
入金管理の精度と請求処理能力で信頼性を見極める
収納代行業者の最も重要な評価ポイントは入金管理の精度と請求処理の正確性です。これらの業務品質は企業の財務管理に直接影響するため、絶対に妥協できない要素となります。
入金管理の精度については、特に消込処理の自動化率や、エラー発生率などの具体的な数値を確認することが重要です。優良な業者では99%以上の自動消込率を実現し、人的ミスを最小限に抑えています。運用的な定常業務だけではなく、イレギュラーな入金パターンにも柔軟に対応できるシステムを持っているかも確認ポイントとなります。
請求処理能力については大量の請求書を短期間で処理できる体制が整っているか評価します。繁忙期でも安定したサービスを提供できるかも重要です。さらに、請求書のカスタマイズ機能や複数の請求パターンに対応できる柔軟性も必要な要素です。2025年にはインボイス制度も完全施行されているため、適格請求書発行事業者としての対応能力も確認が必要となります。
手数料とサポート体制を重視して比較する
収納代行サービスの手数料は企業の収益性に直接影響するため、詳細な比較検討が必要です。ただし単純に手数料の安さだけで選択することは避けるべきです。サービス品質とのバランスを考慮した総合的なコストパフォーマンスで評価することが重要となります。
手数料体系については基本料金、従量料金、オプション料金のすべてを含めた総コストで比較します。将来的な事業拡大を見据えて、取引量が増加した場合の料金体系も確認しておくことが推奨されます。一部の業者ではボリュームディスカウントを提供しており、成長企業にとって有利な条件となることがあります。
サポート体制については導入時のサポートと運用時のサポートの両面から評価します。導入時には既存システムとの連携支援や、業務フローの設計支援など、スムーズな移行を実現するためのサポートが充実しているか確認します。運用時にはトラブル発生時の対応速度や、定期的な改善提案の有無などが重要な評価ポイントとなります。
実績と導入事例が豊富な企業を選定する
収納代行業者の実績と導入事例はサービスの信頼性を判断する上で重要な指標となります。自社と同業種や同規模の企業での導入実績があるか確認すれば、サービスの適合性を評価できます。
実績についてはサービス提供年数、累計取扱高、契約企業数などの定量的な指標を確認します。継続率や顧客満足度などの定性的な指標も重要です。長期間にわたって安定的にサービスを提供している業者は、技術力と運用ノウハウの蓄積があり、信頼性が高いと判断できます。
導入事例については具体的な課題解決の内容や、導入効果の数値を確認することが重要です。単なる企業名の羅列ではなく、どのような課題をどのように解決したか明確に示されている事例を重視します。どの程度の効果があったかも確認しましょう。可能であれば実際の導入企業への聞き取り調査を行えば、より現実的な評価が可能となります。
